Trước khi đến ngân hàng nộp hồ sơ vay cho một căn hộ như tại dự án Gold Season 47 Nguyễn Tuân, người mua hoàn toàn có thể tự ước tính khả năng được duyệt vay bằng một chỉ số đơn giản gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập, thường viết tắt là DTI.
Cách tính DTI đơn giản tại nhà
Lấy tổng số tiền phải trả hàng tháng cho tất cả khoản vay hiện có (bao gồm cả khoản vay mua nhà dự kiến) chia cho tổng thu nhập hàng tháng, rồi nhân 100 để ra phần trăm. Hầu hết ngân hàng có xu hướng thận trọng hơn khi tỷ lệ này vượt quá khoảng 50%.
Ví dụ minh họa cách tính
Nếu thu nhập hàng tháng của gia đình là 30 triệu đồng, và tổng số tiền phải trả nợ gốc + lãi hàng tháng cho khoản vay dự kiến là 13 triệu đồng, DTI sẽ vào khoảng 43%, nằm trong vùng thường được các ngân hàng xem xét thuận lợi hơn.
Những khoản dễ bị bỏ quên khi tính DTI
- Thẻ tín dụng đang có dư nợ, kể cả khi chỉ trả tối thiểu hàng tháng.
- Khoản vay tiêu dùng, vay trả góp mua xe, mua đồ điện tử đang còn hiệu lực.
- Nghĩa vụ bảo lãnh cho khoản vay của người thân, dù không trực tiếp đứng tên vay.
Việc nên làm nếu DTI đang ở mức cao
Có thể cân nhắc tất toán bớt các khoản vay tiêu dùng nhỏ trước khi nộp hồ sơ, kéo dài thời hạn vay để giảm số tiền trả hàng tháng, hoặc tìm thêm người đồng vay có thu nhập ổn định để cải thiện tỷ lệ này.
DTI chỉ là một trong nhiều tiêu chí xét duyệt
Ngoài DTI, ngân hàng còn xem xét lịch sử tín dụng (CIC), tính ổn định của nguồn thu nhập, và giá trị tài sản thế chấp khi quyết định duyệt vay. Một người có DTI tốt nhưng từng có nợ xấu trong quá khứ vẫn có thể gặp khó khăn khi vay, vì vậy nên kiểm tra luôn lịch sử tín dụng cá nhân song song với việc tự tính DTI để có bức tranh đầy đủ hơn trước khi nộp hồ sơ.
Kiểm tra CIC cá nhân trước khi nộp hồ sơ
Nên tự tra cứu lịch sử tín dụng cá nhân (CIC) trước khi nộp hồ sơ vay, qua ứng dụng hoặc dịch vụ chính thức, để biết trước tình trạng của mình, kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn nhỏ (nếu có) trước khi làm ảnh hưởng đến kết quả xét duyệt khoản vay chính.
Cách tính trên chỉ mang tính ước lượng tham khảo; tiêu chí duyệt vay thực tế khác nhau giữa các ngân hàng và thay đổi theo từng thời điểm, bạn cần làm việc trực tiếp với bộ phận tín dụng để có đánh giá chính xác cho trường hợp của mình.
